Una de las preguntas más frecuentes es si es posible realizar una refinanciación de préstamos personales sin tener vivienda.
La respuesta es que sí es posible , se pueden agrupar todos los préstamos y créditos sin contratar una nueva hipoteca y sin tener propiedades, reunificando las deudas en un nuevo préstamo personal o con otro tipo de garantía no hipotecaria.
Normalmente el efecto de reducción de la cuota mensual que se consigue es menor por no poder alargar tanto el plazo de devolución, por esta misma razón se reducen costes de la operación , pero son casos puntuales y aptos solo para determinados perfiles de clientes. Lo más habitual en las refinanciaciones es contar con una vivienda libre de cargas o bien tener una hipoteca con poca carga pendiente. Lo que se suele hacer es una nueva hipoteca sobre la vivienda , que cancela todos los préstamos personales y la hipoteca anterior (en caso de tenerla).
Como hemos dicho anteriormente existen determinados perfiles que si podrían firmar una operación de reunificación o cancelación de préstamos sin contar con una vivienda, dentro de estos perfiles estarían los funcionarios, pensionistas y empleados fijos. Todos ellos deberan estar al dia con RAI , ASNEF y CIRBE.
RAI : El Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) es un fichero de incumplimiento de obligaciones dinerarias de titularidad privada cuya finalidad es contribuir al saneamiento del sistema financiero y mejora del tráfico mercantil, mediante la puesta a disposición de información relativa a incumplimientos de pago, a través de sistemas informáticos centralizados.
ASNEF : Es un fichero que contiene información de la operación crediticia impagada del deudor y de la evolución histórica de la deuda. Tiene como finalidad la prestación de servicios de solvencia patrimonial y crédito.
CIRBE o CIR : Es la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Este organismo no es un Fichero de Morosos ya que en su base de datos consta, prácticamente, todas las deudas, créditos, préstamos y avales que tienen los clientes de las entidades financieras, tanto si los clientes están al día con los pagos como si no. Este organismo sirve para evaluar el riesgo que ha asumido un particular o empresa ya que, gracias al informe que se envia, se puede constatar cual es el grado de endeudamiento de un Particular o una Empresa. Si desea conocer cuales son sus deudas, créditos, préstamos y avales puede solicitar su Informe CIRBE.
Pertenecer a alguno de los anteriores perfiles no garantiza que la refinanciación de préstamos sin vivienda sea viable para la entidad bancaria, se hará el pertinente estudio en el departamento de riesgos del banco y, en caso de que sea factible , se llevará a cabo la operación que consistiría básicamente en la concesión de un crédito personal con la finalidad de cancelar todos los préstamos y deudas que pudiese tener el cliente.
Si el cliente presenta un perfil muy bueno y con riesgo bajo también podrá disponer de liquidez adicional.
